Đại dịch COVID năm 2020 là một thời điểm không chắc chắn và căng thẳng - nhưng nó thậm chí còn tồi tệ hơn nếu bạn đang cố gắng xử lý các cuộc gọi và thư từ những người đòi nợ trên tất cả mọi thứ khác. Có thể gần đây bạn đã bị mất việc. Có thể bạn hoặc một thành viên trong gia đình đã bị ốm. Dù lý do là gì, bạn không chắc mình có thể tiếp tục thanh toán khoản nợ của mình hay không. Trong khi đó, phí và lãi đang chồng chất. Thật dễ dàng để tắt điện thoại của bạn và bỏ qua tất cả các cuộc gọi - nhưng bỏ qua chúng không làm cho vấn đề biến mất. Đối phó trực tiếp với việc đòi nợ, tự liên hệ với người cho vay hoặc cơ quan thu nợ và giải thích tình huống của bạn một cách trung thực. Hãy kiên quyết cam kết trả hết nợ, nhấn mạnh rằng vấn đề của bạn chỉ là tạm thời. Nếu họ vẫn không muốn làm việc với bạn, hãy nhờ luật sư hoặc người ủng hộ người tiêu dùng giúp đỡ.
Các bước
Phương pháp 1/3: Làm việc với Người cho vay của bạn
Bước 1. Liên hệ với người cho vay của bạn ngay khi bạn nhận ra rằng bạn không thể thực hiện thanh toán của mình
Nếu bạn bị ốm, mất việc hoặc gặp một số trường hợp khẩn cấp khác về tài chính, điều quan trọng nhất bạn có thể làm là thông báo cho người cho vay của bạn càng sớm càng tốt. Đây có thể là một cuộc gọi khó đối với bất kỳ ai, nhưng bạn thường sẽ có nhiều lựa chọn hơn nếu bạn nói chuyện với họ trước khi đến hạn thanh toán.
Bạn có thể muốn kiểm tra trang web của người cho vay trước khi gọi. Đường dây dịch vụ khách hàng có thời gian chờ lâu, nhưng bạn có thể thiết lập một cái gì đó trực tuyến
Bước 2. Hỏi về các chương trình cứu trợ COVID có thể giúp bạn
Nhiều người cho vay có các chương trình cứu trợ COVID mà bạn có thể tận dụng. Hãy chủ động và tự mình đưa ra. Đừng đợi đại diện dịch vụ khách hàng tình nguyện cung cấp thông tin về một chương trình cứu trợ, vì họ có thể không làm điều đó.
- Truy cập trang web của người cho vay của bạn. Nhiều người có biểu ngữ màu đỏ ở đầu trang chủ mà bạn có thể nhấp vào để nhận thông tin về chương trình liên quan đến COVID của họ.
- Nhiều chương trình trong số này chỉ khả dụng nếu bạn bắt đầu trước khi bị chậm thanh toán. Nếu bạn đã bỏ lỡ một vài khoản thanh toán, người cho vay của bạn có thể ít sẵn sàng làm việc với bạn hơn, nhưng nếu bạn kiên trì, bạn vẫn có thể tạo ra điều gì đó xảy ra.
Bước 3. Xem xét thu nhập và chi phí của bạn để tìm ra số tiền bạn có thể trả
Nếu bạn có thể thanh toán một phần, điều đó thường tốt hơn là không có gì. Mặc dù bạn vẫn có thể bị tính phí, nhưng nó có thể đủ để giữ khoản vay của bạn không rơi vào tình trạng vỡ nợ. Tuy nhiên, bạn phải giữ liên lạc với người cho vay của bạn trong thời gian này.
Thành thật với người cho vay về tình hình tài chính của bạn. Họ có thể buộc bạn phải cam kết một khoản thanh toán mà bạn không có khả năng chi trả. Nếu bạn biết rằng bạn không thể thanh toán bất kỳ khoản nào trong thời gian này vì các khoản chi phí khác, hãy nói như vậy
Bước 4. Đảm bảo với người cho vay của bạn về ý định trả lại khoản vay của bạn
Người cho vay của bạn có thể cho rằng bạn sắp vỡ nợ nếu bạn tiếp tục nói về mức độ khó khăn của đại dịch đã ập đến với bạn. Thay vào đó, hãy bày tỏ thái độ rằng tình hình hiện tại của bạn chỉ là một vết nứt trên đường và cuối cùng bạn sẽ có thể tiếp tục thanh toán bình thường.
- Ví dụ: nếu gần đây bạn bị mất việc, bạn có thể điền thông tin cho đại diện dịch vụ khách hàng về tình hình tìm kiếm việc làm của bạn hoặc liệu bạn đang nhận thất nghiệp hay các khoản trợ cấp khác. Cho họ thấy rằng bạn đang tích cực tìm kiếm thu nhập có thể đi một chặng đường dài.
- Điều này đặc biệt quan trọng nếu bạn đã bỏ lỡ một hoặc hai khoản thanh toán hoặc nếu bạn đang né tránh cuộc gọi của họ. Giải thích rằng bạn đang có một khoảng thời gian căng thẳng, nhưng hãy củng cố cam kết trả lại khoản vay.
Phương pháp 2/3: Xử lý các cơ quan thu phí
Bước 1. Ghi lại nhật ký nếu bạn bị người đòi nợ quấy rối
Ngay cả khi bạn nợ tiền, bạn vẫn có quyền. Luật liên bang nghiêm cấm những người đòi nợ quấy rối, bắt nạt hoặc lạm dụng bạn. Viết ra nếu bạn gặp bất kỳ điều nào sau đây:
- Cuộc gọi vào những thời điểm hoặc địa điểm bất thường (thường là trước 8 giờ sáng hoặc sau 9 giờ tối)
- Các cuộc gọi lặp lại trong một khoảng thời gian ngắn
- Đe dọa làm hại bạn hoặc tài sản của bạn
- Ngôn ngữ tục tĩu hoặc tục tĩu
- Đe dọa gọi cảnh sát hoặc bạn bị tống vào tù
- Tuyên bố sai hoặc gây hiểu lầm
- Gọi cho gia đình, bạn bè hoặc nơi làm việc của bạn (không phải để biết bạn đang ở đâu)
Bước 2. Trả lời điện thoại khi cơ quan thu phí gọi đến
Bước đầu tiên này thường là bước khó nhất đối với bạn. Các đại diện của cơ quan thu phí có tiếng là bắt nạt và đe dọa, nhưng ngay cả khi họ hoàn toàn tốt bụng, họ vẫn không phải là người mà bạn muốn nói chuyện. Hít thở sâu và trả lời điện thoại.
Trao đổi với cơ quan thu nợ ít nhất một lần cho phép bạn xác minh khoản nợ và đảm bảo rằng khoản nợ đó hợp pháp. Bạn cũng có thể yêu cầu họ ngừng gọi cho bạn. Cuộc trò chuyện ngắn ngủi đó đáng để dừng các cuộc gọi điện thoại, ngay cả khi bạn không thể thực hiện bất kỳ khoản thanh toán nào ngay lập tức vì đại dịch
Bước 3. Yêu cầu bằng chứng bằng văn bản về khoản nợ
Khi bạn lần đầu tiên nói chuyện với một cơ quan thu phí, đừng đưa họ không tí nào thông tin cá nhân hoặc tài chính. Hãy nhớ rằng - họ đã gọi cho bạn. Bạn cần chắc chắn rằng họ có lý do chính đáng để nói chuyện với bạn. Đơn giản chỉ cần nói "vui lòng gửi cho tôi văn bản xác nhận khoản nợ." Thậm chí đừng cung cấp cho họ địa chỉ của bạn - một người đòi nợ hợp pháp sẽ có thông tin này.
Cơ quan thu phí phải gửi cho bạn một lá thư, được gọi là "thông báo xác thực", trong vòng 5 ngày kể từ ngày liên hệ với bạn - nhưng bạn vẫn nên chủ động và yêu cầu nó. Thông báo này xác định số tiền nợ và tên của chủ nợ ban đầu
Bước 4. Kiểm tra hồ sơ của bạn để tìm khoản nợ
Khi bạn nhận được thư xác minh, hãy so sánh nó với hồ sơ của chính bạn. Bạn cũng có thể kiểm tra báo cáo tín dụng của mình để xem liệu có mục nhập cho khoản nợ hay không. Nếu bạn chưa có giám sát tín dụng, bạn có thể kiểm tra miễn phí trên các trang web hoặc ứng dụng điện thoại thông minh như WalletHub và CreditKarma.
- Hãy chú ý đến số tiền còn nợ. Các cơ quan thu nợ có thể cố gắng nói rằng khoản nợ ban đầu của bạn lớn hơn thực tế để họ có thể lấy được nhiều tiền hơn từ bạn.
- Nếu mọi thứ đều ở mức cao, hãy tiếp tục và xem xét tài chính của bạn để xem bạn có thể làm gì để trả nợ. Nếu bạn không thể làm bất cứ điều gì ngay lập tức vì COVID, hãy xem xét những gì bạn có thể làm trong tương lai.
Bước 5. Tranh chấp khoản nợ nếu bạn tin rằng bạn không nợ tiền
Khi bạn nhận được thông báo xác thực, hãy đọc kỹ và so sánh với hồ sơ của chính bạn. Nếu bạn không nhận ra khoản nợ và không có hồ sơ về khoản nợ đó, Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) có sẵn các mẫu thư tại https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-should-i-do- khi-a-nợ-người thu-liên-hệ-tôi-en-1695 / mà bạn có thể điều chỉnh để phù hợp với trường hợp cụ thể của bạn.
- Nếu bạn có bằng chứng cho thấy khoản nợ không phải của bạn hoặc bạn đã trả nó, hãy tạo một bản sao và gửi kèm theo thư phản đối của bạn.
- Tạo một bản sao lá thư của bạn để lưu hồ sơ trước khi bạn gửi nó qua đường bưu điện. Sau đó, gửi cho nó thư được chứng nhận với yêu cầu biên nhận trả lại. Khi bạn nhận được thẻ cho thấy bằng chứng rằng cơ quan đã nhận được thư tranh chấp của bạn, hãy đính kèm nó vào bản sao của bạn.
- Sau khi cơ quan thu thập nhận được thư tranh chấp của bạn, họ có 30 ngày để điều tra vấn đề và trả lời. Nếu bạn đúng, họ phải thực hiện những thay đổi mà bạn yêu cầu trước khi có thể tiếp tục hoạt động thu thập.
Bước 6. Chỉ định cách người thu tiền có thể liên hệ với bạn
Nếu bạn không muốn nhân viên thu nợ gọi cho bạn, hãy nói với họ rằng họ chỉ được phép liên hệ với bạn bằng văn bản. Sẽ tốt hơn nếu bạn gửi một lá thư hơn là chỉ nói với họ qua điện thoại (mặc dù bạn có thể làm cả hai) để bạn có hồ sơ về nhu cầu của mình.
- CFPB có 2 mẫu chữ cái mà bạn có thể sử dụng trên trang web của nó. Chọn "Tôi muốn chỉ định cách người thu nợ có thể liên hệ với tôi" nếu bạn muốn hạn chế liên hệ. Tốt nhất bạn nên hạn chế liên hệ chỉ với liên hệ bằng văn bản. Điều này không chỉ làm chậm quá trình mà còn cung cấp cho bạn bản ghi về tất cả các liên lạc mà bạn có với cơ quan thu phí, điều này có thể hữu ích nếu họ kiện bạn sau này.
- Chọn "Tôi muốn nhân viên thu nợ ngừng liên lạc với tôi" nếu bạn không muốn bất kỳ thông tin liên lạc nào từ họ. Hãy nhớ rằng mặc dù bạn không nghe thấy bất cứ điều gì từ người đòi nợ, nhưng khoản nợ vẫn không biến mất. Nếu bạn chọn cắt đứt hoàn toàn liên lạc, họ có thể quyết định đâm đơn kiện bạn.
Bước 7. Tìm ra kế hoạch thanh toán mà bạn có thể chi trả
Xem qua thu nhập và chi phí của bạn và xác định số tiền bạn có thể trả cho khoản nợ này mỗi tháng. Nếu bạn biết rằng tình hình tài chính hiện tại của mình là tạm thời, bạn có thể làm tốt hơn với một kế hoạch mà các khoản thanh toán không bắt đầu trong một vài tháng, để bạn có cơ hội trở lại đúng hướng.
- Nếu bạn có một số tiền để dành, bạn cũng có thể dành một số tiền đó cho khoản nợ. Tuy nhiên, nếu gần đây bạn vừa bị mất việc hoặc nếu tài chính của bạn không chắc chắn, tốt hơn hết bạn không nên tiết kiệm ngay bây giờ.
- Các cơ quan thu phí thường sẵn sàng giải quyết khoản nợ bằng đồng đô la - nhưng bạn có thể không đủ khả năng thanh toán một lần trong COVID, đặc biệt nếu gần đây bạn bị mất việc hoặc bị ốm. Với gói thanh toán, bạn sẽ phải trả nhiều hơn, nhưng vẫn có thể ít hơn số tiền ban đầu bạn nợ.
Bước 8. Đề xuất kế hoạch thanh toán của bạn với cơ quan thu phí
Đừng đợi đại lý thu phí đến với bạn. Thay vào đó, hãy liên hệ trực tiếp với họ (qua điện thoại hoặc bằng văn bản - viết thư sẽ tốt hơn vì nó thiết lập một hồ sơ) và cho họ biết bạn sẵn sàng và có thể chi trả những gì.
Nếu bạn cần vài tháng để khôi phục tài chính vì những khó khăn liên quan đến COVID, hãy đưa điều đó vào kế hoạch của bạn. Bạn cũng có thể đề xuất các khoản thanh toán nhỏ hơn trong một vài tháng, sau đó các khoản thanh toán lớn hơn khi bạn đã ổn định trở lại
Bước 9. Yêu cầu một thỏa thuận bằng văn bản nêu rõ các điều khoản trong kế hoạch của bạn
Nếu bạn và người thu nợ có thể đồng ý với một kế hoạch thanh toán, hãy có một thỏa thuận bằng văn bản với các điều khoản của kế hoạch đó trước khi bạn thực hiện khoản thanh toán đầu tiên cho họ. Nếu các điều khoản của thỏa thuận bằng văn bản khác với những điều bạn đã đồng ý, hãy gọi cho họ và yêu cầu một thỏa thuận bằng văn bản mới.
- Các đại lý thu phí thường sẽ gây áp lực buộc bạn phải thanh toán ban đầu qua điện thoại sau khi bạn đạt được thỏa thuận. Nói với họ rằng bạn sẽ không thực hiện khoản thanh toán đầu tiên cho đến khi bạn có thỏa thuận bằng văn bản.
- Các đại lý thu phí cũng có thể gây áp lực cho bạn về thông tin tài khoản ngân hàng hoặc thẻ ghi nợ để họ có thể tự động soạn thảo các khoản thanh toán từ tài khoản của bạn. Việc sắp xếp này thường dễ dàng hơn cho bạn và họ, nhưng chỉ thực hiện điều này nếu bạn có ngày thanh toán bằng văn bản và chắc chắn rằng tiền sẽ có trong tài khoản của bạn khi đến hạn thanh toán. Nếu không, bạn có thể phải trả phí thấu chi trên khoản thanh toán của mình.
Phương pháp 3/3: Nhận trợ giúp pháp lý
Bước 1. Liên hệ với tổng chưởng lý tiểu bang của bạn để tìm hiểu về cứu trợ COVID của tiểu bang
Tìm kiếm trực tuyến cho trang web của tổng chưởng lý tiểu bang của bạn. Thông thường, bạn sẽ tìm thấy một liên kết trên trang nhất đến các chương trình cứu trợ COVID có sẵn ở tiểu bang của bạn. Bạn cũng có thể tìm thấy các liên kết đến các tổ chức phi lợi nhuận và tổ chức từ thiện cung cấp quỹ cứu trợ COVID và hỗ trợ trong khu vực của bạn.
- Nhiều tiểu bang có các biện pháp cứu trợ COVID đặc biệt liên quan đến các khoản thu vượt quá bất cứ điều gì từng được cung cấp ở cấp liên bang. Những biện pháp này có thể giúp bạn giữ đầu trên mặt nước trong thời gian xảy ra đại dịch và bình tĩnh trở lại khi mối đe dọa đã qua đi.
- Thông tin thêm về các chương trình cứu trợ COVID của tiểu bang cũng có sẵn tại
Bước 2. Nói chuyện với nhân viên tư vấn tín dụng nếu bạn cảm thấy lo lắng
Nhân viên tư vấn tín dụng làm việc cho các tổ chức phi lợi nhuận có thể giúp bạn quản lý nợ nếu bạn đang gặp vấn đề. Chúng có thể đặc biệt hữu ích nếu bạn bị mất thu nhập đột ngột. Thông thường, họ sẽ làm việc với các chủ nợ của bạn để đưa ra các kế hoạch thanh toán hợp lý có thể giúp bạn không bị kiện hoặc bị cắt giảm tiền lương.
- Để tìm một cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận gần bạn, hãy truy cập https://fcaa.org/. Ở đầu trang, chọn tiểu bang của bạn từ menu thả xuống đầu tiên, sau đó chọn "Tư vấn Tín dụng / Nợ" từ menu thả xuống thứ hai. Bạn sẽ nhận được danh sách các đại lý được cấp phép gần bạn.
- Nhân viên tư vấn tín dụng có thể giúp bạn nhận được lãi suất thấp hơn, trả chậm hoặc miễn phí, trong số các dịch vụ khác.
- Hầu hết các nhân viên tư vấn tín dụng có thể làm việc với bạn trực tuyến hoặc qua điện thoại nếu bạn lo lắng về sự xa rời xã hội.
Bước 3. Nộp đơn khiếu nại với cơ quan bảo vệ người tiêu dùng nếu bạn đang bị quấy rối
Các cơ quan bảo vệ người tiêu dùng của tiểu bang và địa phương làm việc để bảo vệ bạn khỏi những người cho vay và cơ quan thu nợ quấy rối hoặc lạm dụng bạn. Để tìm cơ quan bảo vệ người tiêu dùng ở tiểu bang của bạn, hãy truy cập https://www.usa.gov/state-consumer và chọn tiểu bang của bạn từ trình đơn thả xuống. Nhiều cơ quan trong số này sẽ nhận đơn khiếu nại của bạn trực tuyến hoặc qua điện thoại.
- Một khi cơ quan bảo vệ người tiêu dùng vào cuộc, họ sẽ liên hệ với người cho vay hoặc cơ quan thu hồi nợ đang quấy rối bạn và yêu cầu họ dừng lại. Trong vài trường hợp,
- Mặc dù Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) liên bang chấp nhận các khiếu nại trực tuyến về người cho vay và cơ quan thu nợ, nhưng cơ quan này thực tế đã bị rút ruột, kể từ năm 2020. Khiếu nại của bạn có thể sẽ được chú ý nhiều hơn tại một cơ quan tiểu bang hoặc địa phương.
Bước 4. Lên lịch tư vấn miễn phí với luật sư người tiêu dùng
Bạn không cần phải kiện để nhận được sự hỗ trợ từ luật sư. Luật sư người tiêu dùng đại diện cho người tiêu dùng trong tất cả các loại tình huống đòi nợ và hầu hết trong số họ cung cấp tư vấn ban đầu miễn phí.
- Luật sư người tiêu dùng cũng có thể cho bạn biết nếu người đòi nợ đang tính phí bạn quá nhiều hoặc sử dụng các thủ đoạn lạm dụng bất hợp pháp.
- Các cơ quan trợ giúp pháp lý và tổ chức phi lợi nhuận trong khu vực của bạn cũng có thể sẵn sàng cung cấp cho bạn lời khuyên pháp lý hoặc đại diện miễn phí, nếu bạn không đủ khả năng thuê luật sư.
Lời khuyên
Ghi lại nhật ký tất cả các nỗ lực của bạn để liên lạc với người cho vay hoặc người thu nợ. Nếu bạn cuối cùng bị kiện, nhật ký này có thể giúp bạn xác nhận rằng bạn đã cố gắng tìm ra giải pháp với họ. Viết ra tên của người mà bạn đã nói chuyện cùng, ngày và giờ của cuộc điện thoại, và một bản tóm tắt ngắn gọn về những gì bạn đã nói
Cảnh báo
- Bài viết này trình bày cách đối phó với việc đòi nợ trong đại dịch COVID ở Mỹ. Nếu bạn sống ở một quốc gia khác, có thể có các quy trình khác liên quan và bạn có thể có sẵn các nguồn lực khác nhau. Tham khảo ý kiến luật sư địa phương, người chuyên đại diện cho người tiêu dùng trong các vụ kiện đòi nợ.
- Nếu bạn nhận được giấy triệu tập của tòa án, đừng bỏ qua nó. Bạn không thể ngồi tù vì không trả nợ. Nếu bạn phản ứng với vụ kiện, bạn sẽ có nhiều lựa chọn hơn là nếu bạn không.
